Банкротство не спасет: ложь в кредитной анкете может лишить вас права на списание долгов
Банкротство физического лица — это возможность "перезапустить" свою финансовую деятельность, избавившись от непосильных долгов. Однако не все должники знают, что предоставление недостоверных сведений при получении кредита может стать серьезным препятствием для дальнейшего списания долгов через процедуру банкротства в суде.
В этой статье я разберу, исходя в том числе из своей судебной практики, как некорректные сведения в кредитной анкете могут повлиять на процедуру банкротства, и почему банки, одобряя кредит, не всегда несут ответственность за свою проверку данных.
1. Что говорит закон?
Согласно статье 213.28 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", долги не подлежат списанию, если суд установит, что они возникли в результате недобросовестных действий должника. К таким действиям, в частности, относится предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита.
Если банк докажет, что должник умышленно ввел его в заблуждение, указав недостоверные данные о своих доходах, расходах или имуществе, суд может отказать в списании долгов. Это означает, что даже после завершения процедуры банкротства долг останется с вами.
2. Как ложь в кредитной анкете влияет на банкротство?
Пример из практики:
Допустим, гражданин "И" при оформлении кредита указал, что его ежемесячный доход составляет 150 000 рублей, хотя на самом деле, реальный доход составляет 60 000 рублей. Банк, основываясь на этих данных, одобряет кредит. Через некоторое время наш гражданин "И" платить по кредиту перестает и обращается в Арбитражный суд своего региона с заявлением о своем личном банкротстве.
В ходе процедуры банкротства, как правило перед её завершением, банк подает заявление о неприменении правила об освобождении от обязательств после процедуры банкротства, указав, что наш гражданин "И" предоставил банку недостоверные сведения о своих доходах, что повлияло на оценку банком его платежеспособности.
Исходя из позиции банка, сведения о размере дохода повлияли на одобрение заявки на кредит, а также способствовали выдаче кредита в большом размере. Если бы банк анализировал достоверные данные, он бы пришёл к решению об отказе в предоставлении кредита.
Суд, изучив доказательства, представленные банком, пришел к выводу о том, что Иванов действовал недобросовестно при получении кредита, сообщил банку заведомо ложные сведения при получении кредита и отказал в списании долга.
3. Почему банк одобряет кредит, если сведения недостоверны?
На первый взгляд может показаться, что банк, одобряя кредит, несет ответственность за проверку данных. Однако на практике банки часто ограничиваются поверхностной проверкой, особенно если речь идет о небольших суммах.
Банк может запросить справку 2-НДФЛ, но не всегда проверяет ее подлинность.
Кредитная история может быть чистой, даже если доходы заемщика завышены.
Автоматизированные системы одобрения кредитов часто работают по формальным критериям, не углубляясь в детали.
Таким образом, банк может одобрить кредит, даже если сведения в анкете вызывают сомнения. Однако это не освобождает заемщика от ответственности за предоставление ложной информации.
4. Как доказать недобросовестность должника?
Чтобы лишить должника права на списание долгов, банк должен доказать, что:
Должник предоставил заведомо ложные сведения.
Эти сведения повлияли на решение банка о выдаче кредита, выдаче кредита в большем размере, чем "полагалось" исходя из реальных данных.
Примеры доказательств, которые может предоставить банк
Сравнение данных из кредитной заявки с реальными доходами должника. Например, через справки из федеральной налоговой службы или Социального фонда, в которых указан помесячный размер отчислений.
Данные о наличии у должника контроля над предприятием, возможности получить недостоверную справку о доходах.
Экспертиза документов, если есть подозрения в подделке документов.
5. Что делать должнику?
Если вы оказались в ситуации, когда банк обвиняет вас в предоставлении недостоверных сведений, важно действовать грамотно:
Не паникуйте. Даже если вы указали неверные данные, это еще не значит, что суд автоматически откажет в списании долгов.
Соберите доказательства. Подготовьте документы, которые подтвердят, что вы не имели умысла обмануть банк, наличие кредитной истории, из за которой банк и выдал вам кредит.
Обязательно укажите, что вы не являетесь налоговым агентом, в случае, если сведения о доходе в анкете и сведения в налоговой службе или социальном фонде разнятся. Ответственность за неуплату налогов с вашего дохода лежит на работодателе, вы за это ответственность нести не можете.
Сошлитесь на статус банка, как профессионального участника кредитно-денежных отношений. Банк пользуется огромным количеством методов и задействует множество ресурсов при проверке платежеспособности гражданина, помимо входящих данных от потенциального заемщика.
Обратитесь к юристу. Профессиональная помощь и судебное представительство кратно увеличат шансы на успешное завершение процедуры банкротства и списание вашего долга.
6. Как избежать проблем при банкротстве?
Указывайте достоверные данные о доходах и расходах.
Не подписывайте документы, не прочитав их. Убедитесь, что все указанные сведения соответствуют действительности.
Консультируйтесь с юристом. Если вы планируете банкротство, заранее оцените риски и подготовьтесь к возможным возражениям кредиторов.
Выводы судебной практики:
Завершение расчетов с кредиторами в процедурах судебного банкротства или завершение процедуры внесудебного банкротства гражданина влечет освобождение гражданина-банкрота от дальнейшего исполнения требований кредиторов, то есть "списание долгов". Это также означает прекращение последующих правопритязаний кредиторов (пункт 3 статьи 213.28, пункт 1 статьи 223.6 Закона о банкротстве). Таким образом, гражданин получает возможность законным путем выйти из сложной финансовой ситуации, вернуться к нормальной экономической жизни без долгов и начать ее с "чистого листа".
Однако институт банкротства является крайним (экстраординарным) способом освобождения от долгов. Его применение может в значительной степени ущемлять права кредиторов, которые рассчитывали на получение причитающихся им средств. Процедура банкротства не предназначена для необоснованного ухода от ответственности и прекращения долговых обязательств. Судебный контроль над этой процедурой, помимо прочего, не позволяет использовать ее с противоправными целями и защищает кредиторов от фиктивных банкротств.
Законодательство о банкротстве устанавливает стандарт добросовестности, позволяя освободиться от долгов только честному гражданину-должнику, который неумышленно попал в затруднительное финансово-экономическое положение. Такой должник должен быть открыт для сотрудничества с финансовым управляющим, судом и кредиторами, а также оказывать активное содействие в проверке своей имущественной состоятельности и соразмерном удовлетворении требований кредиторов.
Проверка добросовестности осуществляется как при наличии обоснованного заявления стороны спора, так и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о недобросовестном поведении, даже если другие стороны на них не ссылались. При установлении недобросовестности одной из сторон суд, в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения, применяет меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (абзацы 4–5 пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25).
В процедурах банкротства гражданин-должник обязан предоставить информацию о своем финансовом положении, включая сведения о его имуществе с указанием его местонахождения, источниках доходов, наличии банковских и иных счетов, а также о движении денежных средств по ним (пункт 3 статьи 213.4, пункт 6 статьи 213.5 Закона о банкротстве). Неисполнение данной обязанности, с одной стороны, не позволяет оказать гражданину действенную и эффективную помощь в выходе из кризисной ситуации через процедуру реструктуризации долгов, а с другой — создает препятствия для максимально полного удовлетворения требований кредиторов. Это также свидетельствует о намерении получить не вытекающую из закона выгоду за счет освобождения от обязательств перед кредиторами.
Подобное поведение неприемлемо для получения привилегий посредством банкротства. Поэтому непредставление гражданином необходимых сведений (или представление заведомо недостоверных сведений) является обстоятельством, препятствующим освобождению гражданина от обязательств (абзац 3 пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве). Исключения могут составлять случаи, если должник доказал, что информация не была раскрыта ввиду отсутствия у него реальной возможности ее предоставить, его добросовестного заблуждения в ее значимости или если информация не имела существенного значения для решения вопросов банкротства.
Если должник при возникновении или исполнении своих обязательств, на которых конкурсный кредитор основывал свое требование, действовал незаконно (например, пытался вывести активы, совершил мошенничество, скрыл или умышленно уничтожил имущество и т. п.), то в силу абзаца 4 пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве эти обстоятельства также лишают должника права на освобождение от долгов. Об этом указывается судом в судебном акте. По этому же основанию не допускается освобождение гражданина от обязательств по завершении процедуры внесудебного банкротства (пункт 2 статьи 223.6 Закона о банкротстве).
Как указано в пункте 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13.10.2015 № 45, целью положений пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве является обеспечение добросовестного сотрудничества должника с судом, финансовым управляющим и кредиторами. Указанная норма направлена на недопущение сокрытия должником каких-либо обстоятельств, которые могут отрицательно повлиять на возможность максимально полного удовлетворения требований кредиторов, затруднить разрешение судом вопросов, возникающих при рассмотрении дела о банкротстве, или иным образом воспрепятствовать рассмотрению дела.
В пунктах 43, 44 того же постановления разъяснено, что обстоятельства, связанные с сокрытием должником необходимых сведений, могут быть установлены судом на любой стадии дела о банкротстве в любом судебном акте, при принятии которого данные обстоятельства исследовались судом и были отражены в его мотивировочной части. Совершение должником иных противоправных действий может подтверждаться обстоятельствами, установленными как в рамках любого обособленного спора по делу о банкротстве должника, так и в иных делах.
Заключение
Банкротство — это не панацея от всех долгов. Если суд установит наличие нарушений закона при получении кредита, это может стать основанием для отказа в списании долгов.
Читать статью на Яндекс Дзен
Чтобы избежать неприятных последствий, внимательно подходите к процедуре банкротства. Помните: знание закона и грамотные действия — это ваши главные союзники в процедуре банкротства.
В этой статье я разберу, исходя в том числе из своей судебной практики, как некорректные сведения в кредитной анкете могут повлиять на процедуру банкротства, и почему банки, одобряя кредит, не всегда несут ответственность за свою проверку данных.
1. Что говорит закон?
Согласно статье 213.28 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", долги не подлежат списанию, если суд установит, что они возникли в результате недобросовестных действий должника. К таким действиям, в частности, относится предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита.
Если банк докажет, что должник умышленно ввел его в заблуждение, указав недостоверные данные о своих доходах, расходах или имуществе, суд может отказать в списании долгов. Это означает, что даже после завершения процедуры банкротства долг останется с вами.
2. Как ложь в кредитной анкете влияет на банкротство?
Пример из практики:
Допустим, гражданин "И" при оформлении кредита указал, что его ежемесячный доход составляет 150 000 рублей, хотя на самом деле, реальный доход составляет 60 000 рублей. Банк, основываясь на этих данных, одобряет кредит. Через некоторое время наш гражданин "И" платить по кредиту перестает и обращается в Арбитражный суд своего региона с заявлением о своем личном банкротстве.
В ходе процедуры банкротства, как правило перед её завершением, банк подает заявление о неприменении правила об освобождении от обязательств после процедуры банкротства, указав, что наш гражданин "И" предоставил банку недостоверные сведения о своих доходах, что повлияло на оценку банком его платежеспособности.
Исходя из позиции банка, сведения о размере дохода повлияли на одобрение заявки на кредит, а также способствовали выдаче кредита в большом размере. Если бы банк анализировал достоверные данные, он бы пришёл к решению об отказе в предоставлении кредита.
Суд, изучив доказательства, представленные банком, пришел к выводу о том, что Иванов действовал недобросовестно при получении кредита, сообщил банку заведомо ложные сведения при получении кредита и отказал в списании долга.
3. Почему банк одобряет кредит, если сведения недостоверны?
На первый взгляд может показаться, что банк, одобряя кредит, несет ответственность за проверку данных. Однако на практике банки часто ограничиваются поверхностной проверкой, особенно если речь идет о небольших суммах.
Банк может запросить справку 2-НДФЛ, но не всегда проверяет ее подлинность.
Кредитная история может быть чистой, даже если доходы заемщика завышены.
Автоматизированные системы одобрения кредитов часто работают по формальным критериям, не углубляясь в детали.
Таким образом, банк может одобрить кредит, даже если сведения в анкете вызывают сомнения. Однако это не освобождает заемщика от ответственности за предоставление ложной информации.
4. Как доказать недобросовестность должника?
Чтобы лишить должника права на списание долгов, банк должен доказать, что:
Должник предоставил заведомо ложные сведения.
Эти сведения повлияли на решение банка о выдаче кредита, выдаче кредита в большем размере, чем "полагалось" исходя из реальных данных.
Примеры доказательств, которые может предоставить банк
Сравнение данных из кредитной заявки с реальными доходами должника. Например, через справки из федеральной налоговой службы или Социального фонда, в которых указан помесячный размер отчислений.
Данные о наличии у должника контроля над предприятием, возможности получить недостоверную справку о доходах.
Экспертиза документов, если есть подозрения в подделке документов.
5. Что делать должнику?
Если вы оказались в ситуации, когда банк обвиняет вас в предоставлении недостоверных сведений, важно действовать грамотно:
Не паникуйте. Даже если вы указали неверные данные, это еще не значит, что суд автоматически откажет в списании долгов.
Соберите доказательства. Подготовьте документы, которые подтвердят, что вы не имели умысла обмануть банк, наличие кредитной истории, из за которой банк и выдал вам кредит.
Обязательно укажите, что вы не являетесь налоговым агентом, в случае, если сведения о доходе в анкете и сведения в налоговой службе или социальном фонде разнятся. Ответственность за неуплату налогов с вашего дохода лежит на работодателе, вы за это ответственность нести не можете.
Сошлитесь на статус банка, как профессионального участника кредитно-денежных отношений. Банк пользуется огромным количеством методов и задействует множество ресурсов при проверке платежеспособности гражданина, помимо входящих данных от потенциального заемщика.
Обратитесь к юристу. Профессиональная помощь и судебное представительство кратно увеличат шансы на успешное завершение процедуры банкротства и списание вашего долга.
6. Как избежать проблем при банкротстве?
Указывайте достоверные данные о доходах и расходах.
Не подписывайте документы, не прочитав их. Убедитесь, что все указанные сведения соответствуют действительности.
Консультируйтесь с юристом. Если вы планируете банкротство, заранее оцените риски и подготовьтесь к возможным возражениям кредиторов.
Выводы судебной практики:
Завершение расчетов с кредиторами в процедурах судебного банкротства или завершение процедуры внесудебного банкротства гражданина влечет освобождение гражданина-банкрота от дальнейшего исполнения требований кредиторов, то есть "списание долгов". Это также означает прекращение последующих правопритязаний кредиторов (пункт 3 статьи 213.28, пункт 1 статьи 223.6 Закона о банкротстве). Таким образом, гражданин получает возможность законным путем выйти из сложной финансовой ситуации, вернуться к нормальной экономической жизни без долгов и начать ее с "чистого листа".
Однако институт банкротства является крайним (экстраординарным) способом освобождения от долгов. Его применение может в значительной степени ущемлять права кредиторов, которые рассчитывали на получение причитающихся им средств. Процедура банкротства не предназначена для необоснованного ухода от ответственности и прекращения долговых обязательств. Судебный контроль над этой процедурой, помимо прочего, не позволяет использовать ее с противоправными целями и защищает кредиторов от фиктивных банкротств.
Законодательство о банкротстве устанавливает стандарт добросовестности, позволяя освободиться от долгов только честному гражданину-должнику, который неумышленно попал в затруднительное финансово-экономическое положение. Такой должник должен быть открыт для сотрудничества с финансовым управляющим, судом и кредиторами, а также оказывать активное содействие в проверке своей имущественной состоятельности и соразмерном удовлетворении требований кредиторов.
Проверка добросовестности осуществляется как при наличии обоснованного заявления стороны спора, так и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о недобросовестном поведении, даже если другие стороны на них не ссылались. При установлении недобросовестности одной из сторон суд, в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения, применяет меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (абзацы 4–5 пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25).
В процедурах банкротства гражданин-должник обязан предоставить информацию о своем финансовом положении, включая сведения о его имуществе с указанием его местонахождения, источниках доходов, наличии банковских и иных счетов, а также о движении денежных средств по ним (пункт 3 статьи 213.4, пункт 6 статьи 213.5 Закона о банкротстве). Неисполнение данной обязанности, с одной стороны, не позволяет оказать гражданину действенную и эффективную помощь в выходе из кризисной ситуации через процедуру реструктуризации долгов, а с другой — создает препятствия для максимально полного удовлетворения требований кредиторов. Это также свидетельствует о намерении получить не вытекающую из закона выгоду за счет освобождения от обязательств перед кредиторами.
Подобное поведение неприемлемо для получения привилегий посредством банкротства. Поэтому непредставление гражданином необходимых сведений (или представление заведомо недостоверных сведений) является обстоятельством, препятствующим освобождению гражданина от обязательств (абзац 3 пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве). Исключения могут составлять случаи, если должник доказал, что информация не была раскрыта ввиду отсутствия у него реальной возможности ее предоставить, его добросовестного заблуждения в ее значимости или если информация не имела существенного значения для решения вопросов банкротства.
Если должник при возникновении или исполнении своих обязательств, на которых конкурсный кредитор основывал свое требование, действовал незаконно (например, пытался вывести активы, совершил мошенничество, скрыл или умышленно уничтожил имущество и т. п.), то в силу абзаца 4 пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве эти обстоятельства также лишают должника права на освобождение от долгов. Об этом указывается судом в судебном акте. По этому же основанию не допускается освобождение гражданина от обязательств по завершении процедуры внесудебного банкротства (пункт 2 статьи 223.6 Закона о банкротстве).
Как указано в пункте 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13.10.2015 № 45, целью положений пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве является обеспечение добросовестного сотрудничества должника с судом, финансовым управляющим и кредиторами. Указанная норма направлена на недопущение сокрытия должником каких-либо обстоятельств, которые могут отрицательно повлиять на возможность максимально полного удовлетворения требований кредиторов, затруднить разрешение судом вопросов, возникающих при рассмотрении дела о банкротстве, или иным образом воспрепятствовать рассмотрению дела.
В пунктах 43, 44 того же постановления разъяснено, что обстоятельства, связанные с сокрытием должником необходимых сведений, могут быть установлены судом на любой стадии дела о банкротстве в любом судебном акте, при принятии которого данные обстоятельства исследовались судом и были отражены в его мотивировочной части. Совершение должником иных противоправных действий может подтверждаться обстоятельствами, установленными как в рамках любого обособленного спора по делу о банкротстве должника, так и в иных делах.
Заключение
Банкротство — это не панацея от всех долгов. Если суд установит наличие нарушений закона при получении кредита, это может стать основанием для отказа в списании долгов.
Читать статью на Яндекс Дзен
Чтобы избежать неприятных последствий, внимательно подходите к процедуре банкротства. Помните: знание закона и грамотные действия — это ваши главные союзники в процедуре банкротства.